73 % des conducteurs français n’ont jamais connu de malus. Pourtant, pour ceux qui y goûtent, la sanction s’accroche plus longtemps qu’on l’imagine. Le couperet du malus tombe vite, mais sa disparition demande patience et conduite irréprochable. Et si l’on croit qu’un simple changement d’assureur efface ce passif… la réalité se montre bien plus tenace.
Subir une majoration de prime après un malus, c’est voir son contrat d’assurance auto porter la trace de cette pénalité pendant deux ans, à condition d’éviter tout nouveau sinistre responsable. Ce délai ne bouge pas, même si vous décidez de changer de compagnie. Couper le contrat plus de trois mois ? Le coefficient bonus-malus s’interrompt. Mais le malus, lui, ne s’évapore pas pour autant.
Le coefficient ne baisse que si aucune responsabilité n’est engagée dans un accident pendant deux années consécutives. Déclarer un nouvel incident responsable remet les compteurs à zéro et rallonge la période de pénalité.
Le malus d’assurance auto : définition et fonctionnement
Le système du bonus-malus est le socle de l’assurance auto française. Il récompense la conduite prudente, sanctionne les écarts. Chaque conducteur commence avec un coefficient fixé à 1,00 : le fameux coefficient bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction majoration ou CRM. Ce chiffre évolue chaque année en fonction de votre comportement au volant.
Si aucun sinistre responsable n’est déclaré, le bonus grimpe, jusqu’à plafonner à 0,50 après treize ans de conduite irréprochable. À l’inverse, chaque accident responsable fait monter le coefficient : c’est le malus. La prime d’assurance augmente alors, proportionnellement au niveau de malus. Les assureurs appliquent une majoration de 25 % pour chaque sinistre responsable, conformément au code des assurances.
Ce calcul annuel adapte le contrat d’assurance : la prime varie, et chaque conducteur surveille son relevé d’informations. Bonus auto ou malus assurance auto : tout repose sur la régularité derrière le volant.
Voici les grands principes à retenir :
- Bonus : attribué pour une conduite sans accident responsable
- Malus : appliqué à chaque sinistre responsable déclaré
- CRM bonus-malus : coefficient ajusté chaque année par l’assureur
Tout est transparent : le coefficient bonus-malus figure sur le relevé d’informations, document indispensable en cas de changement de compagnie. Si les chiffres dictent le bonus-malus, la constance au volant fait toute la différence.
Combien de temps le malus reste-t-il sur votre contrat ?
Le malus assurance auto ne colle pas à vie, mais il ne s’efface pas non plus d’un simple coup d’éponge. Après un accident responsable, la majoration du coefficient bonus-malus s’applique chaque année complète d’assurance. Chaque année sans nouveau sinistre responsable permet au coefficient de baisser de 5 %. La descente se fait lentement, étape par étape, suivant la politique des assureurs.
En général, il faut compter deux années sans accident responsable pour voir la majoration disparaître suite à un sinistre unique. Après cette période, le coefficient malus revient au point de départ, sauf si plusieurs accidents responsables sont cumulés. Dans ce cas, chaque nouvel incident prolonge le délai. Certains avancent une duree de validite malus de deux ou trois ans, mais, en pratique, la règle officielle reste deux années consécutives sans accident responsable.
Pour mieux comprendre, voici comment la durée du malus évolue :
- Après un sinistre responsable : le malus reste sur le contrat deux ans, sauf si un autre accident survient.
- En cas de cumul de malus : chaque sinistre repousse d’autant le retour au coefficient initial.
Résilier son contrat ou changer d’assureur ne fait pas disparaître le malus. Grâce à l’AGIRA, les compagnies partagent l’historique du conducteur. Peu importe la nouvelle compagnie, le malus assurance vous suit à la trace.
Interruption d’assurance : quelles conséquences pour le bonus-malus ?
Le bonus-malus exige la continuité d’assurance. Suspendre son contrat, même pour une courte période, bloque toute évolution : la réduction majoration crm stagne. Les années sans sinistre responsable ne s’accumulent plus, le coefficient bonus-malus reste figé. Ni progression du bonus auto, ni baisse de la prime assurance auto.
Une interruption de plus de trois ans bouleverse la donne : le relevé d’informations n’a plus de valeur pour les assureurs, le coefficient est remis à zéro. Lors de la souscription d’un nouveau contrat, le coefficient initial s’applique, comme pour un débutant, quels que soient les antécédents du conducteur. Autrement dit, la perte bonus auto devient inévitable.
Les compagnies d’assurance scrutent le parcours grâce au relevé d’informations. Ce document détaille le crm et la durée de l’interruption. Une courte pause, de quelques mois à un an, n’efface pas le dernier coefficient acquis. En revanche, disparaître du marché de l’assurance trop longtemps se solde par une surprime au retour.
Voici ce qu’il faut retenir sur l’impact d’une interruption :
- Moins de trois ans d’interruption : le coefficient bonus-malus est conservé.
- Plus de trois ans hors assurance : retour au coefficient 1, comme un conducteur novice.
Chaque période sans contrat comporte un risque : la stabilité d’un bonus-malus dépend d’une assurance continue.
Calcul du bonus-malus : l’essentiel pour tous les conducteurs
Le calcul du coefficient bonus-malus, appelé aussi coefficient réduction majoration (crm), répond à une équation précise. À chaque anniversaire du contrat, l’assureur réajuste ce coefficient. La règle est simple : pas de sinistre responsable ? Une réduction de 5 % s’applique au coefficient, ce qui fait baisser la prime assurance auto.
En cas de sinistre responsable, la sanction ne tarde pas : le coefficient grimpe de 25 % par accident. Deux incidents en une année ? La majoration crm s’additionne, et la prime s’envole. À l’inverse, accumuler les années sans accident permet d’atteindre le minimum : 0,50, soit une prime divisée par deux par rapport à la référence.
Voici les chiffres clés à connaître :
- Démarrage pour tout nouvel assuré : coefficient fixé à 1,00.
- Bonus maximum : 0,50 après treize années sans sinistre responsable.
- Malus maximal : 3,50 ; un niveau rarement atteint, réservé aux profils à risques avérés.
Le bonus-malus influence bien plus que la prime : il conditionne votre relation avec l’assureur, la facilité à changer de compagnie, parfois le prix d’un nouveau véhicule. Chaque année d’assurance compte, chaque sinistre pèse, chaque période sans accident rapporte. Miser sur la constance du crm, c’est garder la main sur sa prime, saison après saison.
